Принято считать, что финансы — это удел отдельных специалистов, которые обучены на экономическую направленность. Однако, на самом деле это далеко не так. Каждый гражданин может стать сам себе хорошим финансистом. Главное здесь — знать простые математические формулы, изучать профильные законы и проявлять осторожность.
-Безусловно, финансы очень важный инструмент в жизни каждого человека. И мы с самого детства сталкиваемся с этим явлением. Допустим, пошли в магазин за жевачкой или шоколадкой, заплатили продавцу деньги, получили сдачу. Вот это и есть начало вашей финансовой жизни, — говорит экономист местной аналитической компании Андрей Скородумов.
-Также финансы сопровождают вас и в семейной жизни. Далеко за примером ходить не надо: даже чтобы доехать в институт или на работу, нужно оплатить проезд.
Но настоящая финансовая жизнь начинается с семейного бюджета. Причём тут речь идёт не только о заработной плате, которую вы получаете, но и расходах, которые вы потом несете. Здесь, конечно, тоже нужна уже кое-какая финансовая грамотность. Ведь деньги нужно распределить таким образом, чтобы их хватило на все ваши расходы.
Ну а когда вам не хватает средств, вы идёте за кредитом банк. И здесь уже начинается серьезная финансовая арифметика, которая порой требует твердой дисциплины. Вот тут вам и понадобится финансовая грамотность.
К сожалению, большинство жамбылцев очень плохо разбираются в процентах, если не сказать, что многие не разбираются совсем. К чему это приводит? К тому, что человек, поверив в рекламную акцию какого-нибудь банка или МФО, очень легко соглашается на кредит, который в итоге оказывается кабальным.
-Здесь я бы привёл пример одного из крупных казахстанских банков, который благодаря агрессивной рекламе смог завлечь в свои сети миллионы казахстанцев. Многие наши граждане набрали кредиты, не думая о последствиях. На поверку же вышло, что проценты по этим кредитам очень высокие. Более того, порой вся соль таких займов заключается не в самих процентах, а своего рода штрафных санкциях. То есть, если вы допустили просрочку, то ваш кредит начинает расти не по дням, а по часам, поскольку в данном случае вы получаете двойную нагрузку. С одной стороны, на вас давят проценты по займу и основной долг, а с другой — пени по просрочкам. В итоге даже если погашается часть платежей, в первую очередь банк относит их не на погашение основного долга, а на погашение процентов. Тело вашего кредита также остаётся просроченным, — говорит собеседник.
Конечно, в последнее время государством предпринят ряд мер в защиту потребителей финансовых услуг, однако банки всё ещё ухищряются подкладывать клиентам «кота в мешке».
Поэтому никогда не стоит верить рекламе банков, в которых они убеждают вас, что у них такая или вот растакая акция. Что проценты по ней минимальные, а первый месяц вы даже можете не платить. На самом деле для банка это бизнес, в котором он не может проиграть. Поэтому какая бы ни была акция, банк в ней уж точно не упустит своего.
— Например, недавно я встретил такую рекламу одного из финансовых институтов — 9% годовых! Я начал изучать это рекламное предложение и обнаружил, что годовая эффективная ставка по ней составляет 35 процентов. Вот это и есть реальный процент, который банк сразу должен вам сказать. Такая реклама, считаю, неприемлема. В Законе четко прописано, что рекламное предложение не должно вводить в заблуждение клиентов, но банки пользуются всякими ухищрениями. В результате человек уверен, что если в рекламе написано 9%, то это низкий процент, на самом же деле вам необходимо сесть и просчитать все свои платежи, которые вы будете вносить. Желательно даже обойти 3-4 или больше банков, изучить не просто финансовые условия, а вникнуть в них и понять, в каком банке больше всего будет конечная переплата. После этого вы можете проанализировать самостоятельно, где наиболее выгодные условия.
Впрочем, по словам экономиста, сегодня всё стало намного проще. Предложение банков можно проанализировать онлайн, а потом уже идти в тот банк, который показался вам наиболее привлекательным. Но и здесь конечно, необходимо удостовериться, что в филиале банка вам предложат именно те условия, которые вы видели онлайн, зачастую бывает так, что на сайте или в приложении банка выходит одна сумма по кредиту, а когда приходишь в офис банка, то там вам представляется совершенно другая картина. В этом случае следует обдумать предложенный вариант и, возможно, отказаться от невыгодного предложения.
Собеседник рекомендует отказаться от так называемого револьверного кредита. Вы наверняка уже замечали, что в определённых случаях на ваших карточках растёт задолженность по какому-либо кредиту, хотя, по вашим подсчётам, кредит давно уже должен был быть погашен. В этом и хитрость этих револьверных кредитов, где фактически процент садится на процент. Рассмотреть эту схему сможет не каждый финансист. В определённых случаях требуется независимая финансовая экспертиза. Но это долгая история. Даже если вы доведете дело до суда, пытаясь доказать свою правоту, не факт, что судья, основной специализацией которого является юриспруденция, сможет разобрать эти финансовые дебри. Банки же на то и рассчитывают, что не каждый разберётся в их автоматической системе.
Поэтому, если вы пользуетесь банковскими картами, избегайте так называемого кредитного лимита, который банк выдаёт вам по своей воле. Это и может стать той самой ловушкой, которая в итоге приведёт вас к кредитной кабале.
Теперь давайте расскажем вам о таком фокусе, как беспроцентная рассрочка.
Прежде всего, каждый человек должен отдавать себе отчёт в том, что банки никогда не дадут вам ни деньги, ни товары без процентов. Поэтому понятие «беспроцентная рассрочка» очень спорное и не соответствует законодательству страны, которое прямо запрещает рекламу с недостоверной информацией. На самом деле в цену товара при таком виде займа уже закладывают все банковские проценты и сборы. Поэтому цена товара повышается на 50%, а порой и на 100%!
Это очень легко проверить, сравнив цену товара с ценами в других компаниях, где нет рассрочки. Вы можете очень удивиться, увидев что цена аналогичного товара на других точках является гораздо более низкой. Либо другой фокус: неделей ранее товар был дешёвый, потом вдруг он подорожал. Всё потому, что в цену товара теперь заложены банковские проценты, которые вы берёте на себя при покупке товара. Либо обратная ситуация: вы купили товар в рассрочку, при этом вам могут даже сказать, что он идёт со скидкой. А через неделю- другую этот товар под видом другой акции вдруг дешевеет на 50%.
Тем не менее, по словам собеседника, в некоторых случаях рассрочка представляется весьма выгодным кредитом. Как правило, в ней заложены уже все проценты и комиссии, и клиент точно знает, какую сумму ему нужно оплачивать в течение определенного времени. И переплату он тоже видит сразу. Чтобы убедиться в этом, не мешало бы провести самостоятельный анализ: изучить цену товаров, которые были несколько недель назад, либо сравнить с ценами на других точках. И после этого, взвесив все за и против, плюсы и минусы, можно сделать выбор в пользу того или иного товара.
Но при этом весьма осторожными следует быть при покупке в рассрочку автомобиля. Как правило, сумма там значительно выше, чем при покупке на технику. Поэтому и переплаты бывают на 5-10 миллионов тенге.
-Я считаю, что это роскошь, отдавать банку дополнительно 5-10 миллионов тенге за их услугу. Ведь эти деньги для наших граждан не могут быть лишними. Поэтому необходимо взвешенно подходить к таким видам банковских услуг, — резюмирует собеседник.
Отметим, что со стороны государственных органов Жамбылской области предпринимается целый ряд мер для повышения финансовой грамотности населения. Регулярно в местных СМИ публикуются статьи о финансовых нюансах. Особенно это касается займов. Также представляется возможности самостоятельно зайти на тот или иной сайт, чтобы просчитать проценты по депозитам либо по кредитам.
Местами финансовыми органами издаются брошюры и проспекты, в которых рассказывается о видах ставки, главной из которых является эффективная годовая. В результате финансовая грамотность населения растёт, и мы всё реже слышим о том, что тот или иной человек стал жертвой кабального кредита. Это и есть результат скрупулёзной работы в этом направлении.
